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"Vivir endeudado y pagando créditos no es normal"

Víctor Sánchez, Coach en finanzas personales, nos entrega consejos mediante un presupuesto para afrontar el mes de marzo de manera más fluida.

Financiero 24/02/2022 Redacción Redacción
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El autor de los libros "Libertad Financiera Ahora ya", "Conceptos Financieros" y "Coaching Financiero", comparte con el Diario Inmobiliario las claves para poder llevar un presupuesto mensual y así poder salir de nuestras deudas; lamentablemente se ha normalizado vivir con deudas y eso, lógicamente, va en contra de una buena salud financiera.

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¿Qué consejos le darías a una persona endeudada?

Primero que todo darse cuenta o ser consciente de que estar endeudado no es algo normal ni saludable,  por lo tanto se debe dar prioridad al tema de las finanzas; el segundo paso es registrar todos los gastos para tener certeza de cuánto se gasta en el mes, de esta forma se generará aunque sea un mínimo ahorro. Deberemos reunir la información de las deudas vigentes y ordenarlas desde la menor a la mayor de acuerdo a su monto; luego, una vez que se tiene ordenada, se deberá pagar la primera deuda lo más rápido posible.

¿Cuáles son las formas de pagar lo más rápido posible?

Una formula es poder apretarnos un poco el cinturón, realizar ajustes en aquellos gastos hormigas y en marcas determinadas por un corto plazo, con la finalidad de bajar los gastos; también podemos trabajar horas extras que nos reporten un mayor ingreso momentáneo y, en tercer lugar, vender todo aquello que no se utiliza para generar un ingreso puntual. Con esos ingresos procederemos a pagar nuestra primera deuda. 

El paso siguiente es usar la cuota que antes se destinaba a pagar esa deuda, por ejemplo de 100, y sumarla al ahorro para cancelar la segunda deuda de 200, esta operación se realiza sucesivamente hasta terminar de pagarlas todas. Esta estrategia se conoce como la bola de nieve para el pago de deudas. 

La deuda no es un acontecimiento, sino un proceso 

Víctor Sánchez dice que “el acto de endeudarse significa que en algún momento gastamos dinero que no teníamos para satisfacer una necesidad inmediata; el hecho de no haber dispuesto de ese dinero en ese momento significa que no tenemos capacidad de ahorro, eso es consecuencia de que no existe un control sobre nuestros ingresos y gastos."

También implica que "no existe claridad respecto a los mayores gastos que vamos o queremos realizar y, finalmente, no estamos preparados o educados para postergar la gratificación, por lo tanto recurrimos a instrumentos como la deuda para obtener todo de manera inmediata."

¿Recomiendas usar la tarjetas de crédito para necesidades básicas?

La respuesta no puede ser un si o un no categórico; no la recomiendo para realizar compras en cuotas; si la recomiendo para realizar pagos mensuales tales como servicios básicos, compras en supermercado, pagos de escolaridad, seguros, etc. Siempre se debe pagar la totalidad de la cuota mensual antes del vencimiento respectivo. Lo ideal es que algo que se consuma en el mes, se pague en el mes; por ejemplo, si voy a comprar mercadería para el mes, no debería pagarla en tres cuotas. 

Las tarjetas de crédito pueden ser beneficiosas para llevar un registro de todas las compras que se hicieron, y de este modo poder aprovechar los sistemas de fidelización o puntos que ofrecen estos productos bancarios. 

¿Es recomendable, con o sin deuda, mantener un presupuesto?

La recomendación es que el presupuesto sea la base de la pirámide, ya sea que tengamos deuda o no, siempre es necesario tener un presupuesto que no es solamente es un registro de ingresos y egresos, sino que es una herramienta que nos sirve para planificar nuestra economía a futuro ya sea en el corto, mediano o largo plazo. Puedes descargar una planilla para que armes tu presupuesto en www.victorsanchez.cl 

¿Cómo hago un presupuesto?

Lo primero es registrar todos los gastos diarios al menos por un mes. Luego, debemos seleccionar todos aquellos gastos que son recurrentes e identificar los que son más variables. Lo mismo se debe hacer con los ingresos: fijos y variables. Una vez recopilada esta información, lo que se debe hacer es una proyección o estimación de los ingresos y gastos para los siguientes doce meses, recomendando que al inicio de cada mes se evalúen aquellos gastos que vendrán en este nuevo mes y, ese mismo día, también debemos verificar que los gastos reales del mes anterior fueron coherentes con la proyección que hicimos; en base a esto tenemos la posibilidad de modificar nuestro presupuesto para los próximos meses. 

En resumen, registrar ingresos y gastos mensuales para luego proyectarlos para los próximos doce meses, además de medirlos mes a mes. 

¿Qué recomiendas para el mes de marzo que se aproxima?

Recordar todos los gastos que involucra este mes: pago de colegiaturas, universidades, permiso de circulación, arriendo o dividendo, etc. Luego sumarlos y tener claridad si con los ingresos se pueden pagar en su totalidad, de no ser posible cubrirlos, establecer en qué ítems se gastará menos para no tener que endeudarse para cubrir todos los gastos, o bien ver alternativas para generar más ingresos teniendo a la deuda siempre como la última opción. El cerebro es muy creativo y podemos apalancarnos en el conocimiento para poder crear nuevas fuentes de ingreso. 

Es importante construir nuestro imperio financiero en bases sólidas, esa base está compuesta por la generación de ingresos, crear y mantener un presupuesto y el no tener deudas de consumo. Esto nos va a permitir ahorrar para invertir y crear activos. 

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